C’est bien connu, les banquiers ont leur propre mode de fonctionnement, et quelques différences culturelles peuvent surprendre quand on vient de France. Petit guide pratique et non exhaustif.
Le guide des banques en Espagne
Il existe en Espagne un bel éventail de banques, à choisir selon les besoins et critères de chacun.
Les banques traditionnelles
Plusieurs groupes bancaires d’envergure opèrent en Espagne :
Abanca
BBVA
CaixaBank
Banco Sabadell
Bankinter
Deutsche Bank
Banesto
Bankia
Ibercaja
Kutxabank
Santander
Targo Bank
Unicaja
Les banques en ligne
Certaines entités se sont spécialisées dans la banque « online ». Elles ont peu ou pas d’agences physiques et sont souvent moins chères que les banques traditionnelles :
Evo
ING
Openbank
N26
Les banques éthiques
Quelques enseignes fonctionnent en Espagne de manière éthique dans l’utilisation des fonds et investissements :
Triodos Bank
Fiare
Caixa D’Enginyers
Attention toutefois, toutes les banques en Espagne ne sont pas habilitées par le fisc ou la sécurité sociale pour les prélèvements obligatoires et le paiement des impôts. Il est donc impératif d’avoir au moins un compte dans une banque agréée (liste sur le site du Trésor Public).
Choisir le bon compte en banque en Espagne
En arrivant en Espagne, si vous n’avez ni NIE ni contrat de travail, il faudra ouvrir un compte de non-résident puis le convertir en compte local dès que vous avez les documents nécessaires afin d’éviter les frais. « Les banques espagnoles peuvent avoir tendance à forcer la souscription à des produits annexes pour l’ouverture d’un compte, comme une assurance-vie, mais c’est illégal, rappelle Mathias de l’agence Monentreprise.es. De manière générale, il faut bien se renseigner sur toutes les conditions, et notamment sur celles de fermeture du compte, car les banques manquent souvent de transparence ».
Les entités financières valorisent particulièrement les versements réguliers de salaires. Il ne faut donc pas hésiter à réclamer un « compte salarié » (cuenta nómina), en apportant contrat et/ou fiches de paie, pour bénéficier des meilleures conditions.
Dans tous les cas, la Banque d’Espagne a publié un guide des commissions maximum applicables par les banques. Ça peut toujours servir. « Le fonctionnement des banques est très différent de l’une à l’autre, souligne notre expert, et même au sein de la même banque, les conditions peuvent être différentes d’une agence à l’autre » .
Effectuer les retraits au bon endroit
Pour effectuer un retrait sans payer de commission, il est conseillé de le faire d’un distributeur de la banque d’où est retiré l’argent. Dans le cas contraire, le retrait coûtera entre 2 et 3 euros selon l’entité.
Toutefois, si votre banque fait partie d’un réseau comme Servired, 4B ou Euro6000, les retraits sont gratuits dans toutes les banques de ce réseau. Renseignez-vous auprès de votre agence, ou observez si l’un de ces logos est apposé à ses distributeurs.
L’épargne en Espagne
Pas de livret A, livret jeune ou PEL en Espagne, mais les banques offrent différentes solutions d’épargne, souvent propres à chaque enseigne. Là encore, il ne faut pas hésiter à demander un maximum de détails et à envisager tous les scénarios possibles : retour en France, achat d’un bien, etc.
Pour les travailleurs indépendants, l’Etat a récemment mis en place un plan de pension où il est possible de placer chaque année 5 750 euros déductibles de l’impôt sur le revenu.
Enfin, les expatriés en Espagne peuvent faire appel à des gestionnaires de patrimoine qui proposent des solutions d’épargne adaptées à tous les budgets.
